• Бренды
• Интернет-шоппинг
• Журнал

Как выбрать потребительский кредит?

Потребительские кредиты – один из самых популярных и востребованных среди клиентов российских банков видов займов. Тем не менее, он не является самым выгодным – стоимость кредита высокая, это самый «дорогой» вариант банковской ссуды.

Отличия потребительского кредита от других видов:

• выдача денег на любые цели (без подтверждения их целевого использования);
• минимальный пакет документов;
• короткие сроки кредитования (1-2 года, до пяти-семи лет максимум);
• получение всей суммы денег сразу (в отличие от кредитной карты, на которой установлен лимит, и вы можете снимать нужную сумму);
• как правило, высокие процентные ставки и комиссии.

Согласно определению финансистов, потребительский кредит – это ссуды физическим лицам, которые предоставляются для личного потребления. Вы можете купить за эти деньги нужные вам товары, поехать в отпуск, сыграть свадьбу и т.д. В широком смысле, и ипотека (кредит на покупку жилья), и автокредит тоже являются потребительскими. Но банки выделяют их в отдельные продукты, и поэтому традиционно потребкредитом называют просто займы без целевого назначения.

Критерии, по которым нужно выбирать оптимальный потребительский кредит

Банков и других финансовых организаций в России существует больше тысячи, и все они пытаются привлечь новых клиентов. Поэтому в рекламных буклетах и на сайтах-поисковиках часто можно найти огромные перечни и варианты потребительских продуктов, на нескольких страницах. Критерии, по которым они сортируются в списке, разные. Их можно указать в поиске. Основные из них:

• процентные ставки по кредиту (ПСК);
• сроки кредитования;
• сумма (минимальная и максимальная, часто указывается только второй пункт);
• необходимость подтверждения дохода;
• основные требования (залог, поручительство, требования к заемщику).

Хотя условия кажутся вполне понятными, но выбрать оптимальный вариант кредита только по этим показателям практически невозможно. Вот хороший пример сайта, на котором можно действительно подобрать лучшие потребительские кредиты – «Где взять денег», на странице «Лучшие потребительские кредиты». Здесь учтены ключевые аспекты кредитов, и указаны те условия, которые важны для заемщиков. А именно:

• актуальность. Указываются лучшие кредиты на конкретный месяц года. Это важно, ведь часто на сайтах показаны данные из рекламных буклетов банков, которые могут быть устаревшими;
• разделение кредитов по условиям. Очень сложно правильно подобрать потребительский кредит, если данных слишком мало либо слишком много. Здесь основные данные (а именно процентные ставки, размер ежемесячного платежа и сумма кредита) указаны сразу, а по дополнительным условиям (кредит на счет или наличными, кредит без залога; без поручителей; без справки о доходах) все ТОП-кредиты разделены;
• есть кредитный калькулятор и рассчитаны суммы платежей по каждому кредиту. Это наиболее оптимальный вариант оценки стоимости ссуды. Если в разделе будет указана только ПСК, нельзя будет рассчитать общую переплату, ведь неизвестны данные о комиссиях и их размерах. Но и указание этих параметров только осложняет задачу, ведь тогда считать приходится долго и сложно. Кредитный калькулятор – оптимальный вариант решения проблемы;
• ссылка на сайт банка. Очень удобный и нужный вариант. Это значит, во-первых, что сайт не играет роли посредника, и не увеличивает ваши расходы. А, во-вторых, это просто удобно, можно сразу проверить все из первоисточника.

Основные ошибки, которые допускают люди при подборе потребительского кредита

Даже если вы найдете хороший источник, на котором можно сравнивать условия кредитов, далеко не факт, что выбор будет удачным. Потенциальные заемщики часто совершают ошибки, не замечая их, и в итоге проигрывают, упуская действительно хороший вариант. Рассмотрим их.

Первая и ключевая ошибка – обращать внимание только на процентную ставку. Во-первых, кроме процентов по кредиту, на вас ожидают многие другие расходы. К примеру: комиссия за выдачу кредита; ежемесячные комиссии; расходы на оформление договора залога; расходы на дополнительное страхование; плата за погашение ссуды в «чужом» терминале и т.д. Во-вторых, многие банки делают кредитные предложения с плавающими ПСК. Завлекая клиентов минимальной ставкой («..от 12% годовых!»), они в итоге оформляют ссуду под гораздо более высокий процент. Разница порой ошеломляет – ПСК может оказаться втрое выше! Поэтому важно обращать внимание не на процентные ставки, а на размер переплаты по кредиту.

Другая ошибка – искать кредиты с минимальными требованиями. Именно такие ссуды обойдутся вам дороже всего, и соглашаться на это нужно только при крайней необходимости. Намного лучше сначала оценить, какие требования банка вам вполне доступны, а какие сразу нужно исключить, и по этим параметрам подбирать для себя вариант.